Προστασία απο Κατάσχεση
Διαταγή Πληρωμής - Πλειστηριασμός - Ρύθμιση Χρεών
Ενδεικτικές Πληροφορίες
νέος Πτωχευτικός Κώδικας (ν. 4738/2020)
Ο νέος Πτωχευτικός Κώδικας (ν. 4738/2020) ή αλλιώς «Ρύθμιση οφειλών και παροχή δεύτερης ευκαιρίας» τέθηκε σε ισχύ από την 1-1-2021 και αντικατέστησε όλα τα παλαιότερα νομοθετήματα ρύθμισης και απαλλαγής χρεών όπως ο νόμος Κατσέλη (ν. 3869/2010), τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών επιχειρήσεων (ν. 4469/2017), και την πλατφόρμα προστασίας πρώτης κατοικίας (ν. 4605/2019).
Τι αλλάζει με τον νέο Πτωχευτικό Νόμο;
- Ο νέος πτωχευτικός νόμος Ν.4738/2020 δεν προστατεύει οριζόντια την πρώτη κατοικία, όπως ο παλαιός νόμος Κατσέλη. Προστατεύει μια μερίδα δανειοληπτών που ονομάζονται ευάλωτοι από το νόμο και πληρούν χαμηλά κριτήρια εισοδήματος.
- Όσοι δανειολήπτες ανήκουν σε ευάλωτες ομάδες και αποτύχουν να ρυθμίσουν το χρέος τους, τότε οι τράπεζες είναι υποχρεωμένες να αποκτήσουν τη μόνιμη κατοικία (με έξοδα δικά τους) για 12 έτη και να τη μισθώσουν στον πρώην ιδιοκτήτη-δανειολήπτη. Ο τελευταίος θα πληρώνει μηνιαίο ενοίκιο για 12 έτη και μπορεί να κάνει χρήση στεγαστικών επιδομάτων. Μετά τη λήξη των 12 ετών, ο ιδιοκτήτης μπορεί να πληρώσει την αναπόσβεστη αξία και να πάρει πίσω το ακίνητό του. Το ίδιο μπορεί να κάνει νωρίτερα από τη 12ετία αρκεί να πληρώσει τα ενοίκια μέχρι τη λήξη της 12ετούς περιόδου συν την αναπόσβεστη αξία. Εάν ο δανειολήπτης δεν πληρώσει τρία ενοίκια, τότε χάνει και την πρώτη κατοικία.
- Η διαδικασία για ρύθμιση ή πτώχευση σημαίνει αυτόματα άρση τραπεζικού και φορολογικού απορρήτου (Ελλάδα και εξωτερικό). Αν υπάρξει δόλος κατά τη διάρκεια της διαδικασίας, σε οποιαδήποτε φάση ή ακόμα και μετά την ολοκλήρωση (πχ ρύθμιση ή πτώχευση) η μέχρι τότε διαδικασία ακυρώνεται και ακολουθείται η νομοθεσία για αστικά και ποινικά αδικήματα.
- Η όλη διαδικασία, από την πρώτη αίτηση μέχρι την τελευταία απόφαση για ρύθμιση ή πτώχευση, γίνεται ηλεκτρονικά μέσω της πλατφόρμας της Ειδικής Γραμματείας Ιδιωτικού Χρέους. Σε αυτό περιλαμβάνονται οι εξωδικαστικές διαδικασίες και η διαμεσολάβηση.
- Επίσης, ο νέος νόμος προβλέπει είτε α) συνολική διευθέτηση όλων των οφειλών προς Δημόσιο, τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης, είτε β) πτώχευση. Ο ενδιαφερόμενος δεν μπορεί να ρυθμίσει μόνο τις οφειλές προς το Δημόσιο ή μόνο προς τις τράπεζες. Στη συνολική διευθέτηση, οι ρυθμίσεις μπορεί να φτάσουν μέχρι τις 420 δόσεις, όταν αυτές αφορούν οφειλές προς το Δημόσιο (εφορία, ασφαλιστικά ταμεία, κλπ) και μέχρι 250 δόσεις για οφειλές προς τις τράπεζες.
- Ειδικά για την πρώτη κατοικία, οι δόσεις για οφειλές προς τις τράπεζες επιδοτούνται με 50% από το Δημόσιο. Με τον νέο νόμο η διαταγή πληρωμής (η πρώτη ενέργεια του πιστωτή κατά του οφειλέτη) δεν μπορεί να ξεκινήσει εάν πρώτα η πλευρά του πιστωτή δεν έχει ακολουθήσει συγκεκριμένη διαδικασία ενημέρωσης, έγκαιρης προειδοποίησης και δεν έχει προτείνει λύσεις.
Οι αυστηρές προυποθέσεις προειδοποίησης μια σειρά από άμυνες στον οφειλέτη, ο οποίος, πέραν των ουσιαστικών λόγων αμφισβήτησης της απαίτησης της τράπεζας, να προτείνει και ένα πλήθος τυπικών λόγων που μπορούν να οδηγήσουν στην ακύρωση της διαταγής πληρωμής
Δυνατότητες άμυνας του οφειλέτη
Λόγοι ακύρωσης διαταγής πληρωμής:
- Μη προσκόμιση πρωτότυπων ή νομίμως επικυρωμένων εγγράφων (συμβάσεων, καταγγελιών, κινήσεων του λογαριασμού, συμβάσεων μεταβίβασης της απαίτησης) προς έκδοση της διαταγής πληρωμής.
- Ανυπαρξία στη σύμβαση πίστωσης/δανείου δικονομικής συμφωνίας σχετικά με την αποδεικτική ισχύ των αποσπασμάτων κίνησης του λογαριασμού του δανείου.
- Προσκόμιση προς απόδειξη της απαίτησης της τράπεζας μηνιαίων δελτίων ενημέρωσης υπολοίπου αντί αποσπάσματος από τα εμπορικά βιβλία της τράπεζας.
- Μη προσκόμιση πλήρους αποσπάσματος των εμπορικών βιβλίων της τράπεζας.
- Μη απόδειξη της μεταβίβασης της απαίτησης από την τράπεζα στην εταιρεία ειδικού σκοπού (σε περίπτωση που την έκδοση της διαταγής πληρωμής ζήτησε η εταιρεία διαχείρισης).
- Μη υπογραφή της καταγγελίας από πρόσωπο που εκπροσωπεί την τράπεζα/εταιρεία διαχείρισης.
- Εσφαλμένη επίδοση της διαταγής πληρωμής και αυτοδίκαιη απώλεια της ισχύος της μετά την πάροδο 2 μηνών από την έκδοσή της.
- Ακυρότητα διαταγής πληρωμής λόγω άκυρης καταγγελίας της σύμβασης πίστωσης λόγω καταχρηστικής συμπεριφοράς της Τράπεζας.
- Ακυρότητα της διαταγής πληρωμής λόγω καταχρηστικής υποβολής της αίτησης για έκδοσή της.
- Ακυρότητα διαταγής πληρωμής ως προς τον εγγυητή λόγω απαλλαγής του από την εγγύηση κατόπιν ανανέωσης της σύμβασης δανείου.
- Καταχρηστικοί Γενικοί όροι Συναλλαγών
Εάν έχετε λάβει ειδοποίηση για διαταγή πληρωμής,
επικοινωνείτε μαζί μας για να ελέγξουμε
εαν η υπόθεση σας πληρεί τις προυποθέσεις για ανακοπή διαταγής πληρωμής.
Τι ακολουθεί τη Διαταγή Πληρωμής;
Αναγκαστική Εκτέλεση – Κατάσχεση - Πλειστηριασμός
Τη Διαταγή Πληρωμής ακολουθεί η έναρξη της αναγκαστικής εκτέλεσης. Η τράπεζα μπορεί πλέον να κατάσχει (πέραν του ποσού του ακατάσχετου) τραπεζικούς λογαριασμούς, ενοίκια, μισθούς και συντάξεις, καθώς και κινητά και ακίνητα. Τα ακίνητα μετά την κατάσχεση τους πιθανότητα θα βγουν και σε ηλεκτρονικό πλειστηριασμό.
Για να σταματήσουμε τη διαδικασία της εκτέλεσης εν τη γενέσει της, εκτός από μια καλά δομημένη και βάσιμη Ανακοπή, χρειαζόμαστε και Αίτηση Αναστολής που τη συνοδεύει με αίτημα να σταματήσει κάθε διαδικασία εκτέλεσης μέχρι την έκδοση Απόφασης του Δικαστηρίου.
Υπάρχει άμυνα κατά της κατάσχεσης?
Ναι, ο οφειλέτης μπορεί και πάλι να ασκήσει Ανακοπή κατά της Κατασχετήριας Έκθεσης που προσδιορίζει τον πλειστηριασμό του ακινήτου του, πλέον όμως (εφόσον έχει ήδη ασκήσει Ανακοπή κατά της Διαταγής ως άνω) οι λόγοι της Ανακοπής του περιορίζονται σε λιγότερα ζητήματα που αφορούν είτε την απαίτηση (στο μέρος που δεν καλύφθηκαν από την προηγούμενη ανακοπή) και ιδίως τη διαδικασία του πλειστηριασμού, τον τρόπο διεξαγωγής και την τιμή πρώτης προσφοράς.
Άμυνα κατά του πλειστηριασμού;
Οι κυριότερες τακτικές άμυνας κατά της κατάσχεσης και του πλειστηριασμού είναι οι παρακάτω
- Σφάλματα της τράπεζας κατά τη σύνταξη της κατασχετήριας έκθεσης και της διαδικασίας πλειστηριασμού (π.χ. λανθασμένη περιγραφή του ακινήτου, ζητήματα που αφορούν την περιαφή του εκτελεστήριου τύπου, ζητήματα αρμοδιότητας, μη ακριβής περιγραφή του εκτελεστού τίτλου κ.α.)
- Η πραγματική εμπορική αξία του κατασχεμένου ακινήτου είναι μεγαλύτερη από την τιμή πρώτης προσφοράς.
- Καταχρηστική επίσπευση πλειστηριασμού όταν υπάρχει και άλλη περιουσία ή το ποσό της απαίτησης είναι αναλογικά μικρό (π.χ. ενώ ο οφειλέτης διαθέτει διάφορα ακίνητα εκπλειστηριάζεται η ά κατοικία του)
- Καταχρηστική επίσπευση πλειστηριασμού (π.χ. κατά τις διαπραγματεύσεις ρύθμισης της οφειλής, συμπεριφορά ενάντια στην καλή πίστη)
- Έλλειψη ενεργητικής νομιμοποίησης (όταν έχουν μεσολαβήσει πολλαπλές μεταβιβάσεις του δανείου χωρίς τη σωρευτική τήρηση των προϋποθέσεων)
- Λοιπά δικονομικά σφάλματα.
Συζητηστε εγκαιρα το ζητημα σας, μαζι μας
Εάν χρειάζεστε βοήθεια σε υπόθεση που αφορά κατάσχεση ακινήτου, κατάσχεση αυτοκίνητου ή άλλη συντηρητική κατάσχεση, επικοινωνείτε μαζί μας για να ελέγξουμε τον φάκελο σας.